DAFEX达菲金小雅：人工智能+投资 拓宽中小投资者的投资渠道

文章来源：外汇经纪人金小雅

大家好，我是你们的老朋友金小雅，金融圈资深人士，话不多说，进入正题。

当前我国居民投资潜力巨大，据波士顿咨询公司预计2020年末，我国居民可投资资产总额将超过200万亿。但我国传统的投资顾问成本高、门槛高且偏向于净高值投资者，这使得大量中小投资者投资无门。自智能理财引入我国，智能理财以“人工智能+投资”的新型理财模式成为投资理财市场新宠。智能理财是金融科技的典型应用场景，以其低费率、低门槛及客观理性为中小投资者打开了投资之门。在我国，智能理财凭借其优势得到了一定的发展，但相对于我国如此之大的投资潜力，其发展仍显得不温不火。究其原因，智能理财作为舶来品，在我国的发展中仍存在阻碍其发展的障碍。

一、存在问题  

智能理财发展过程中，阻碍其进一步发展的因素主要有以下方面：

（一）监管政策影响智能理财发展

第一，行业准入门槛高。一方面有利于规范智能理财市场行为，降低投资风险，保护投资者利益；但另一方面也在一定程度上抑制了智能理财的进一步发展。依照目前我国金融监管政策，完整的智能理财业务需要取得投资咨询业务牌照，基金代销业务牌照以及资产管理业务牌照。但我国开展智能理财平台经营者大多尚未完全取得三类牌照。

第二，实际监管过程混乱。智能理财对于广大投资者尚属新生事物，尚无统一行业标准与的监管措施，我国混业经营的发展趋势造成了综合理财平台的监管盲点，对智能理财市场行为监管不足。此外，当前我国对于智能理财监管尚未出台相应法律法规，使其在经营中面临着监管合规性风险。

（二）投资理念抑制智能理财发展

智能理财属于舶来品，引入我国后存在水土不服现象，主要表现为：

第一，我国投资者投机主义严重，倾向于短期投资。而智能理财是基于大数据、智能算法，依据投资者个人投资偏好为其提供资产组合方案，并能够依据市场行情波动动态调整资产组合方案的投资模式，其更倾向于长期投资。

第二，我国投资者缺乏理性判断，抗风险能力不足。相对于美国投资者而言，美国投资者以机构投资者为主，投资观念成熟，投资决策科学。然而，我国投资者以中小个人投资者为主，投资者缺乏理性判断能力，喜好听从小道消息，追涨杀跌。

第三，我国投资者对人工智能等新技术接受度不高。受传统观念影响，我国居民投资者大部分属于固定收益的稳健型投资。然而，智能理财以人工智能技术进行投资理财，对投资者而言属于科技黑箱，其资金安全，收益率波动一时难以让投资者所接受。

二、建议  

（一）开展智能理财创新监管试点，完善监管体系

建议我市由相关部门共同成立金融创新中心，由该创新中心选取较为成熟的经营者及投资者进行试点，总结经验，为日后制定监管措施提供实践经验。具体建议如下：

第一，成立智能理财创新项目专家组。专家组主要职责是为智能理财试点工作提供专家建议，对智能理财创新进行评估论证并提出建议。

第二，试点经营者及投资者选定。对于试点经营者的选定，监管部门应当着重对经营者责任承担能力、风险管理能力以及金融创新能力进行评估，并由专家组给予相应建议。应当选定智能理财经验较为成熟、具有一定经营经验、具有较强风险管理能力的经营者进开展试点工作。对于投资者的选定，应当充分向投资者告知其试点相关政策措施，具体操作模式，相关风险以及应急措施，基于投资者自愿原则选定投资者。

第三，在风险可控的前提下，放松管制。我市应当积极争取中央层面给相关政策支持，一方面给予试点经营者经营许可，放开牌照管理，允许其接受投资者全权委托，鼓励经营者开展智能理财业务，创新产品、服务模式。另一方面，支持试点单位向中央相关部门申请智能理财业务牌照，取得智能理财业务牌照的可以开展投资咨询业务，基金销售业务，资产管理业务。

第四，健全监管体系，加强风险防控。一方面，由监管部门对试点经营者经营行为实时监控，同时经营者对其经营活动应及时向监管部门反馈，将其开发新产品、新服务模式及时报监管部门审核，由专家组对其风险、可实施性进行评估论证并提出改良建议。另外，监管部门应对试点经营者经营、风险管理给予指导。另一方面，对于试点工作中出现的问题以及潜在的问题，及时由专家组进行分析论证，及时采取相应措施。

（二）转变投资理念，提高智能理财认可度

智能理财属于舶来品，智能理财投资模式与投资者投资理念尚有差异。转变投资理念需要从以下两方面着手：

一方面，加强投资者教育，培养理性投资者，提高投资者风险承受能力。监管部门可在其官网中设置理财知识与理财风险防御专栏，向投资者讲解相关理财知识以及风险防御技巧。向投资者解释理财产品收益波动的原因，短线投资与长线投资的优缺点，引导投资者理性投资。

另一方面，获取投资者对智能理财的信任感。一是转变费用收取方式。由以采用固定比例佣金制转为与投资收益直接挂钩的服务费制。经营者收取费用取决于投资者投资收益，将智能理财平台利益与投资者利益紧密连接。二是履行经营者告知义务。经营者对于每次资产组合方案的调整都应及时告知投资者，并将方案调整的原因向投资者作出通俗易懂的解释，减弱投资者对“科技黑箱”的恐惧感。

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