信用证SBLC/DLC 外保内贷需求分析

在银行担保下的外保内贷业务，企业要承担的总融资成本包括两个部分：境外保函手续费和境内贷款利息。这两部分成本加总后的总成本往往较高。境内企业愿意承担较高的总融资成本而向商业银行申请办理外保内贷业务，必然有其深层次的原因。

从市场上看，客户申请外保内贷业务的资金需求可以分为两大类：合理的融资需求和不合理的融资需求。

第一类是合理的融资需求。这类合理需求的外保内贷业务，能有效地借助跨境担保资本项目“可兑换”的东风，盘活境外资产，实现境内融资。

(1)境内企业希望在境内申请银行贷款，但无法在境内提供相应的抵/质押担保，而其主要抵/质押资源在境外，因此境外银行在其境外关联公司提供相应担保的前提下，为其出具融资性保函或备用信用证，以便于境内企业实现境内融资。

(2)境内企业在境外拥有大量外币资金，将外币存款质押给境外银行，请境外银行出具融资性保函或备用信用证，用于境内企业实现境内融资。

(3)商业银行受存贷比和贷款规模限制，无法为境内企业提供表内融资，在接受境外保函或备用信用证的前提下，为企业办理有约束力的授信额度，在该授信额度下，为客户提供表外融资(比如开立信用证、叙做间接福费廷业务等)。

第二类是不合理的融资需求。境内企业在境内银行的授信额度已经占满，也无法进一步提供相应的抵/质押资源，而企业为了获得新增授信，宁愿支付高额的担保费用，获取境外银行保函或备用信用证支持，以便获得境内融资。这种外保内贷业务，突破了企业正常的风险承受能力，很容易导致银行的授信风险。商业银行必须引起足够警觉。

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